经济发展,收入增多,很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万,甚至几百万的存款,我们该怎么办?房子,车子可能都买了,但是,需要钱的地方还很多,譬如投资下一套房产,储存子女教育金,或者是为自己的养老做储备。钱是有限的,欲望和目标是无穷的。我们如何用有限的钱财,实现自己无穷的目标呢?
有一位报纸编辑曾让我们帮助一对中年夫妇做教育理财规划。夫妻双方年龄在45岁左右,有个孩子在念高二,17岁。家庭现有存款约20万元,夫妻双方每月收入共6000元,可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划,以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标,他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么,怎么才能做到呢?如果我们将初始的20万元,及每月3000元结余全部投入一个年收益率为5。67%的投资工具(假设每月投入的3000元可以每月复利),则我们将在2年后收获30万元。
这听起来很容易,但是我们是否就应该建议这对夫妇这么去做呢?其实,这里面有很多问题值得再斟酌一下。孙子兵法曰:知已知彼,百战百胜。在做家庭理财规划时,没有什么比这句名言更重要的了。首先,从知已的层面来讲,中年家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态,如一些中高层管理人员的家庭,但也往往只是稳定而已,未来增长潜力并不大,如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下,面对未来的子女教育,自己养老方面的大额支出,加上有限的每月结余,风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要照顾到的,不仅是子女教育,也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育,而不顾及其他,其实并不合适。
另一方面,从知彼的角度讲,市面上投资工具林林总总。5。67%的收益率虽然不高,但是以我们目前的一年期定期存款1。8%的收益率,各种风险较小的投资工具,如定期存款(两年2。16%),人民币理财产品(3%多些),国债(三年期约3。5%左右),货币市场基金(约3%)等,均达不到要求。如果想达到要求,还是要投资一些有市场风险的工具,如偏股型基金及股票等。这里又有了另一问题:两年的时间,股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市,那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价值的。
所以,我们给这对夫妇的建议是:一是在自己已到中年、所余工作时间不长、工资增长机会不大、投资期限较短(尤其是子女教育)及对风险的承受能力并不高的情况下,适当调整理财目标,在子女教育之外,也兼顾一些养老。对于是否一定要倾尽家财送孩子去英国读书,值得再考虑一下。另外,我们建议这对夫妇投资时应较谨慎,尤其是在教育金的投资上。因为该教育金两年后就要使用,如果全投资在股市上,碰上一个熊市,则可能影响孩子教育计划的实现。养老的部分虽然可以做一些风险性投资,但比例也不宜高。我们建议该家庭对股市、偏股型基金的投资总额应该在全部投资资产的50%左右,而其他部分,则可以投资于债券类等风险较小的品种。
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