发信人:   sjs(紫霞公子)

在前不久闭幕的国际教育展上，中国银行、中国工商银行等金融机构也精心设计了展位参展。银行参加国际教育展当然不是为了招生，而是为他们的留学贷款寻找客户。事实上，留学贷款的实施已经不是什么新鲜事儿了，但与住房贷款、汽车贷款等相比，留学贷款的市场似乎不太红火。

　 曾几何时，自费留学被认为是有钱人的专利。按照目前欧美国家的消费水平，每个学生的留学费用平均为每年16万元人民币左右（含学费和生活费）。这样，读完4年本科的全部费用约60多万元，难怪留学被称作“整个家庭的重大经济决策”。

　 目前，虽然许多国家都允许留学生打工，但靠打工养活自己、补贴学费的想法往往难以真正实现。据报道，各国对留学生打工都作了严格的限制。比如，加拿大规定，留学生打工只能在校内，而且不能超过一定时间，以防止留学生因为打工而荒废学业。法国教育部规定，留学生在第一年学习期间禁止打工，而第二年，也只有已开始专业学习的留学生能领到工作许可。澳大利亚对留学生打工有明确规定，申请打工者年龄必须在18周岁以上，必须持有允许打工的学生签证，违者将被取消学籍，遣返原籍。澳大利亚的高校规定，留学生每周打工的时间不得超过25个小时。日本和美国对留学生打工也有时间上的限制。

　 那么，除了依靠留学期间打工，普通收入的家庭还能不能圆留学梦呢？答案是肯定的。自1999年6月上海浦东发展银行率先推出人民币留学贷款以来，中国银行等数家国有银行也相继推出了此项服务。

　 申请留学贷款都有哪些规定呢？

　 据了解，留学生、其直系亲属或配偶都能申请留学贷款，但须具备以下条件：年满18周岁（在贷款到期时年龄不超过55周岁）；具有贷款人（即发放贷款的银行）所在地的常住户口，有固定的住所、稳定的职业和收入，具备按期还本付息的能力；持有外国学校开出的《录取通知书》和学习期间所需学杂费数额的证明材料。银行收到借款人的申请材料后，将在7个工作日内作出答复。

　 留学贷款是有限额的，贷款提供的是留学期间的学杂费用（包括出国路费），并不包括生活费用，贷款额不得超过学杂费总额的80％，最高不超过50万元人民币。留学贷款的期限根据留学期限、借款人收入状况等确定，最长不超过6年（含6年）。

　 申请留学贷款需提供担保：以房产作为抵押的，贷款最高额不超过抵押房产价值的60％；以国债、存单作质押的，贷款最高额不超过质押物价值的80％；以企业债券作质押的，贷款最高额不超过质押物票面价值的60％；以第三方提供信用担保的，若保证人为法人，则贷款可全额发放；若为自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。

　 人民币留学贷款的利率，执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。贷款期限在一年以内（含一年）的，按合同约定的利率计息，法定利率调整时，合同利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，合同利率也进行调整。贷款期限在一年以内（含一年）的，应在贷款到期时一次性还清贷款本息；贷款期限在一年以上的，应每半年等额偿还贷款本息一次。举例来说，假设贷款总额为30万元人民币，贷款期限为5年，按年利率5.58％计算，每月需还款7455.96元；若贷款总额为20万，则需月均还款4970.64元。

　 为了更方便留学生使用贷款，中国银行于2002年2月推出了外汇留学贷款业务。外汇留学贷款的规定和人民币留学贷款的规定略有不同。据中国银行北京市分行零售业务处消费信贷管理科的白科长介绍，外汇留学贷款单笔贷款额不超过4万美元，且不得超过学杂费总额的80％。贷款利率实行浮动利率，每6个月浮动一次。

　 白科长说，中国银行留学外汇贷款的基本原则有两条：一是贷外汇还外汇；二是必须提供有效担保。贷款的基本条件是：借款人必须是到国外攻读硕士及硕士以上学位的留学人员；贷款期限一般为1 6年。外汇贷款可以采用以下担保方式：房产抵押、存单质押和父母保证担保。一般说来，以存单质押取得贷款的办理时间最短。相对而言，外汇留学贷款对借款人的资格要求更高，但外汇贷款更好用，很多国家都要求留学生提供外汇资信证明。

　 贷款之后拿不到签证怎么办？白科长说，一般情况下，获得贷款之后签证的难度大大降低，目前还没听说有获得中行贷款的留学生没有得到签证。

　 据了解，中国银行还可以通过在国外的分支机构直接向留学生发放贷款，留学生可以按学年、学期分次领款。这样就免去了旅途中携款的风险及国际汇款的麻烦，从客观上也起到了帮助留学生计划用钱的作用。

　 留学贷款无疑提高了留学签证的成功率。银行贷款证明了留学生经济来源的可信性和合理性，同时，也可以使签证官相信，留学生在学成之后会回国偿还贷款。 
   
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